Обзор компаний по потребительскому финансированию в Египте

user rusadmin calender 28 Сен 2022 views 39 Views
news

Управление по финансовому регулированию в Египте («FRA») делает позитивный шаг в направлении развития сектора небанковских финансовых услуг, что хорошо видно по изданию нового Закона о потребительском финансировании № 18 от 2020 года и Решения FRA № 56 от 2020 года, касающегося деятельности в сфере потребительского финансирования.

Принятие этого Закона направлено на повышение покупательной способности местного населения путем регулирования создания фирм потребительского кредитования, предлагающих потребителям финансирование для приобретения товаров и услуг в рассрочку пропорционально их доходу.

Компаниям, которые планируют работать в сфере потребительского финансирования, важно понимать следующее:

  • Потребительское финансирование определяется как деятельность, направленная на предоставление финансирования для покупки товаров длительного пользования и услуг для потребительских целей, осуществляемая как обычная деятельность, которая включает финансирование через коммерческие платежные карты или любой из методов оплаты, утвержденных Центральным банком Египта. Однако деятельность по потребительскому финансированию не будет считаться таковой, если оплата их стоимости не производится в течение периода не менее шести месяцев.
  • Компания потребительского финансирования — лицензированная компания, осуществляющая деятельность по потребительскому финансированию.
  • Поставщик потребительского финансирования — это поставщик услуг финансирования, продающий и распространяющий продукты.

Как Компания Потребительского финансирования, так и Поставщик Потребительского финансирования находятся под надзором Органа финансового регулирования.

Товары и услуги, подлежащие потребительскому финансированию, как указано в статье 2 вышеупомянутого Закона, являются следующими:

  • Транспортные средства и легковые автомобили всех видов;
  • Товары длительного пользования (бытовая техника – электрическая — электронная);
  • Образовательные услуги;
  • Медицинские услуги;
  • Путешествия и туристические услуги;
  • Любые другие товары или услуги, одобренные Советом директоров FRA.

Для того, чтобы Компания Потребительского финансирования могла осуществлять указанную деятельность, Акционерное общество должно быть зарегистрировано и иметь лицензию на предоставление Потребительского финансирования под надзором FRA. В соответствии со статьей 9 Закона № 18 от 2020 года условиями, которые применяются для получения лицензии, являются следующие:

  1. Зарегистрированная Компания должна быть Акционерным обществом, и ее выпущенный капитал должен составлять не менее 10 миллионов египетских фунтов, как установлено советом FRA;
  2. Деятельность Компании ограничивается Деятельностью по финансированию потребителей, если только она не получит одобрение FRA на привлечение ее к другой небанковской финансовой деятельности;
  3. Не менее 50% учредителей должны быть юридическими лицами, из которых 25% должны быть финансовыми учреждениями;
  4. Лица, занимающие должности Управляющего директора и Финансового директора Компании, имеют условия и профессиональный опыт, в отношении которых принимается решение советом директоров FRA;
  5. Компания должна иметь оборудование, технологическую инфраструктуру и информационные системы, необходимые для осуществления деятельности в соответствии с требованиями, установленными уполномоченным органом;
  6. У Компании есть внутренний устав, который организует контроль и процедуры предоставления финансирования;
  7. Любые другие условия, установленные Советом директоров FRA.

Стоит отметить, что Компании по потребительскому финансированию обязаны заключать договоры со своими клиентами на основе формы, предоставленной FRA, а также соблюдать условия и требования, упомянутые в Законе № 18 от 2020 года.

В соответствии со статьей 10 Закона о потребительском финансировании, контракт должен включать точную спецификацию товаров или услуг, обеспечивающих финансирование, заявление о цене товаров, размере финансирования, предоставленного Компанией, заявление о гарантиях, полученных финансовой компанией, разрешение клиента раскрывать финансовые данные для FRA, заявление продавцов и поставщиков товаров и максимальный лимит финансирования, предоставляемого Компанией.

Как только Компания получает лицензию, у нее возникают следующие обязательства, указанные в статьях 11, 12 и 13 ранее упомянутого Закона, кратко изложенного здесь:

  1. Компания должна готовить периодические финансовые отчеты в соответствии с Египетскими стандартами бухгалтерского учета;
  2. Отчетность Компании проверяется одним или несколькими аудиторами, которые зарегистрированы в реестре аудиторов FRA;
  3. Компания ограничена требованиями корпоративного управления в отношении формирования своего Совета директоров;
  4. Соблюдать стандарты финансовой платежеспособности;
  5. Компания обязана соблюдать процент финансирования, который определяется в соответствии с платежеспособностью клиента;
  6. Компания должна соблюдать правила открытия, перемещения и закрытия филиалов;
  7. Компания должна соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма;
  8. Компания должна представлять ежеквартальный отчет в FRA.

Чтобы получить лицензию на деятельность в качестве Компании по потребительскому финансированию, необходимо подать заявление на получение лицензии в FRA с приложением необходимых юридических документов Компании.

В случае с поставщиком услуг потребительского финансирования следует отметить, что статья 14 вышеупомянутого Закона предусматривает, что всякий раз, когда сумма финансирования, предоставляемого поставщиком потребительского финансирования ежегодно, превышает лимит, установленный Советом директоров FRA, который должен быть не менее 25 миллионов EGP, необходимо следующее:

  1. Поставщик потребительского финансирования принимает форму Акционерной компании в виде Акционерного общества, Товарищества с ограниченной ответственностью с акциями или Общества с ограниченной ответственностью;
  2. Капитал компании не должен быть меньше минимума, определенного Советом директоров FRA, при условии, что он составляет не менее 10 миллионов египетских фунтов для осуществления деятельности по финансированию потребителей;
  3. Исполнительный директор, ответственный за деятельность по финансированию потребителей, должен соответствовать условиям и профессиональному опыту, необходимым для принятия решения Советом директоров Органа;
  4. Компания должна иметь оборудование, технологическую инфраструктуру и информационные системы, необходимые для ведения деятельности по финансированию потребителей в соответствии с требованиями, установленными FRA;
  5. Компания должна иметь внутренний устав, регулирующий контроль и процедуры предоставления финансирования, определения ставок финансирования в зависимости от платежеспособности клиентов, а также обязанность запрашивать о своих клиентах в компании кредитную информацию, механизмы управления рисками и финансовой платежеспособностью, рассмотрения жалоб клиентов, которые обязаны выполнять руководители и работники;
  6. Компания должна вести отдельные счета и финансовую отчетность для деятельности по финансированию потребителей и придерживаться положений этого закона;
  7. Заключить контракт между ним и его клиентами в соответствии с положениями настоящего Закона; 
  8. Выполнять любые другие условия, установленные Советом директоров FRA.

Для того, чтобы получить лицензию на осуществление деятельности Поставщика Услуг потребительского финансирования, необходимо подать заявление на получение лицензии в FRA с приложением необходимых юридических документов Компании.

В заключение, применение Закона о потребительском финансировании будет выгодным для различных экономических категорий. Для производителей это способствует увеличению спроса на производство потребительских товаров длительного пользования, что, в свою очередь, повышает эффективность производства и прибыльность; в то время как для потребителей это помогает повысить уровень жизни и их способность приобретать товары, которые они пока не могут себе позволить. И, наконец, на национальном экономическом уровне это поможет увеличить внутренний спрос и, следовательно, увеличить инвестиции, занятость и стимулировать экономический рост. Более того, потребительское финансирование обеспечивает социальную справедливость, предоставляя среднему классу и сектору с низкими доходами доступ к финансовым услугам, предусмотренным этим Законом, вместо того, чтобы ограничивать его в интересах крупных компаний и состоятельных частных лиц.