Банковское дело в Египте: защита клиентов

5 Сен 2022 183 Views

Правовая защита клиентов банка в соответствии с законодательством Великобритании

Отношения между банком и клиентом могут быть классифицированы как агентский договор, который предполагает сохранение конфиденциальности указанных отношений. Как правило, агент обязан проявлять заботу и конфиденциальность по отношению к своему доверителю[1].

Знаковым делом, в котором была выявлена обязанность соблюдать конфиденциальность и ее принципы, стало дело Турнье против Национального провинциального и Юнион Банка Англии[2]. Определенные принципы, в соответствии с которыми банку разрешается раскрывать информацию о клиентах, следующие:

1) В тех случаях, когда банк вынужден по закону раскрывать информацию;

2) Если у банка есть публичная обязанность раскрывать информацию;

3) Если собственные интересы банка требуют раскрытия информации;

4) Если клиент дал согласие на раскрытие информации[3]. 

Кроме того, банки начали включать четкое обязательство о конфиденциальности в свои условия работы с клиентами, и, следовательно, конфиденциальность стала четким юридическим термином в договоре банкира с клиентом[4].

Дополнительные права на конфиденциальность клиента банка предоставляются в соответствии с DPA 1998[5], который был принят в соответствии с Директивой ЕС о защите данных[6], касающейся защиты лиц в отношении обработки личной информации и ее свободного перемещения.

DPA 1998 налагает на контролера данных ряд обязательств в отношении соблюдения «принципов защиты данных»[7]. Контролер обязан «использовать персональные данные честно и законно»[8] только для тех целей, для которых данные предназначены «без каких-либо изменений: быть достаточными, актуальными и точными»[9]. Кроме того, должны быть предприняты соответствующие процедуры в отношении несанкционированного / незаконного использования данных, их повреждения и/или потери[10]. Как правило, обработка личной информации подпадает под действие Закона, хотя существует несколько исключений[11], что во многом соответствует принципам, установленным в Турнье, где информация о клиентах может быть раскрыта в связи со следующим:

1) Обработка данных в целях национальной безопасности не подпадает под действие принципов защиты данных;
2) Обработка данных для предотвращения/раскрытия преступлений или для целей налогообложения освобождается от защиты;

Кроме того, защита обеспечивается в соответствии с HRA 1998[12], которая включает Европейскую конвенцию о защите прав человека и основных свобод 1950 года (ЕКПЧ) в английском праве следующими способами: а) требуя от английских судов толковать все законы «настолько, насколько это возможно…способом, совместимым с правами ЕСПЧ; б) делает незаконным действия «государственного органа», несовместимые с правами ЕСПЧ; в) вводит процедуру, посредством которой суды могут объявлять законодательство несовместимым с правами ЕСПЧ»[13]. Статья 8(1) HRA считает любое нарушение прав человека незаконным, в то время как статья 8(2) предусматривает условия, которые должны соблюдаться государственными органами, чтобы избежать незаконного использования конфиденциальных персональных данных[14].

FSA 2012[15], вносящий поправки в FSMA 2000[16], предусматривает службу финансового омбудсмена, направленную на оказание помощи в разрешении споров между потребителями и финансовыми учреждениями, такими как банки, страховые компании и финансовые компании. Как показывают тематические исследования[17], незначительная ошибка со стороны банка может вызвать серьезные проблемы, в частности, если клиент ведет бизнес. Было замечено, что незначительные канцелярские ошибки могут привести к серьезным потерям для бизнеса[18]. И, следовательно, банки должны смотреть и взвешивать результаты своих действий с точки зрения «убытков» и «причиненных страданий и неудобств»[19].

Правовая защита клиента банка в соответствии с законодательством Египта

По сравнению с защитой персональных данных в банковском секторе, предоставляемой в соответствии с законодательством Великобритании, в Египте нет специального закона, регулирующего защиту персональных данных. Однако в различных законах и нормативных актах Египта содержится несколько положений, касающихся защиты данных. Что касается финансового сектора, Египетский Закон о банковской деятельности № 88/2003[20] предусматривает конфиденциальность клиентов и информации об их счетах, тогда как Президентский указ № 59/1990[21] регулирует обязанность банков сохранять тайну информации, относящейся к счетам, депозитам, операциям клиентов, и не разглашать такую информацию без письменного разрешения клиента или решения, вынесенного компетентным судом/органом[22]. В Исполнительном регламенте Закона № 148/2001 об ипотечном финансировании[23] (с поправками, внесенными Указом Премьер-министра № 465/2005) содержится аналогичное положение, которое предусматривает конфиденциальность данных клиентов компаний, занимающихся ипотечным финансированием. Кроме того, в Конституции можно найти дополнительные положения, касающиеся прав граждан на неприкосновенность частной жизни, а также в Гражданском кодексе[24], который регулирует сбор, использование и обработку персональных данных, в то время как Закон Египта о гражданском статусе № 143/1994 содержит положения, касающиеся данных о гражданском статусе граждан.

Интересно отметить, что египетские законы и нормативные акты не предусматривают определения персональных данных или конфиденциальных персональных данных. Единственным законом, в котором содержится такое определение, является Закон Египта о труде № 12/2003[25].

Контролеры персональных данных необходимы для управления данными клиентов и счетов в банках, но по закону они не обязаны принимать конкретные меры против несанкционированной обработки, случайной потери или удаления/повреждения персональных данных. Контролер будет привлечен к ответственности, если такой ущерб возникнет в результате его/ее бездействия. Кроме того, в законодательстве Египта нет обязательного юридического требования сообщать компетентным органам о нарушениях безопасности данных или потерях.

Должна ли банковская информация быть скрытой или раскрытой?

Как отметила Гвендолин Гриффитс[26], «раскрытие информации в настоящее время выигрывает спор»[27], учитывая недавние глобальные инициативы, такие как стандарт AEOI для информации о финансовых счетах (стандарт автоматического обмена информацией о финансовых счетах в налоговых вопросах)[28], принятый почти 50 юрисдикциями, и предыдущие усилия США, Германии и Великобритании в их усилиях по достижению прозрачности с целью выявления финансирования терроризма и уклонения от уплаты налогов[29]. Однако эти меры, принятые в целях расширения раскрытия информации, создают напряженность и юридические трудности в отношении хрупкого баланса между правовыми рамками, регулирующими конфиденциальность и неприкосновенность частной жизни, и целями правительств с точки зрения максимизации доходов за счет отслеживания уклоняющихся от уплаты налогов и пресечения финансирования терроризма в корне. Конфликт обостряется в трансграничном контексте. И, следовательно, на примере Египта (который отказался от межведомственного обмена информацией о финансовых счетах), права Великобритании на получение информации о налогоплательщике регулируются ее местными законами, в то время как налогоплательщик-нерезидент будет пользоваться конфиденциальностью и защитой данных в соответствии с египетским законодательством.

Египетские банки воздерживаются от вовлечения в политические повестки дня и усилия экстерриториальных органов, а также от участия в спорах, не относящихся к их прямой компетенции, в соответствии со статьей 7 Президентского указа №. 59/1990 о конфиденциальности банковских счетов[30]: «без ущерба для любого более строгого наказания любое лицо, нарушающее положения статей 1, 2 и 5 настоящего закона, подлежит тюремному заключению на срок не менее одного года и штрафу в размере не менее десяти тысяч египетских фунтов и не более двадцати тысяч фунтов»[31]. И, следовательно, банковская тайна здесь является частью уголовно-правового режима. И поэтому те юрисдикции, где существует такая правовая база, могут отказаться сотрудничать в плане раскрытия информации, за исключением уголовных дел и правовых оснований для раскрытия информации, исходя из того, что раскрытие информации может нанести ущерб суверенитету, безопасности и интересам государства. И хотя раскрытие информации становится все более распространенным явлением, конфликт между «конфиденциальностью и раскрытием информации и конфликтующими национальными интересами будет продолжаться»[32].

[1] Регал (Гастингс) Ltd против Гулливера [1942] 1 All ER 378; Бордман против Фиппса [1967] 2 AC 46

[2] Турнье против Национального провинциального и Союзного банка Англии [1924] 1 К.Б. 461 в 427

[3] http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/ombudsman-news/45/45_bankers_duty.htm

[4] https://wealth.barclays.com/en_gb/home/others/client-terms-and-conditions.html

[5] Закон о защите данных 1998 года (DPA)

[6] Директива 95/46/EC о защите физических лиц в отношении обработки персональных данных и о свободном перемещении таких данных

[7] С Абдула, «Обязанность Банка соблюдать конфиденциальность, раскрытие информации в сравнении с кредитными справочными агентствами; Дальнейшие шаги по защите прав потребителей: «Модель утверждения» (2013) Том 19 Выпуск 4 Европейский журнал текущих правовых вопросов, доступ к которому получен 1 февраля 2017 года по адресу http://webjcli.org/article/view/296/405#_edn47

[8] там же

[9] там же

[10] Закон о защите данных 1998 года, раздел 1(4)

[11] DPA 1998, Часть 4, раздел 28, 29, 36

[12] Закон о правах человека 1998 года

[13] Э.П. Эллингер, Э. Ломницка и К.В.М. Хэйр, Современное банковское право Эллингера, (5-е изд., Издательство Оксфордского университета, 2011) 175

[14] Статья 8(2): Государственный орган не должен вмешиваться в осуществление этого права, за исключением случаев, когда это соответствует закону и необходимо в демократическом обществе в интересах национальной безопасности, общественной безопасности или экономического благосостояния страны, для для предотвращения беспорядков или преступлений, для охраны здоровья или нравственности или для защиты прав и свобод других лиц.

[15] Закон о финансовых услугах 2012 года (FSA)

[16] Закон о финансовых услугах и рынках 2000 года (FSMA)

[17] Там же (3)

[18] там же

[19] там же

[20] Закон о банковской деятельности № 88/2003

[21] Президентский указ № 59/1990 о конфиденциальности банковских счетов

[22] Закон о банковской тайне 205 от 1990 года, статья 1 https://www.google.com.eg/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=3&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwiS7-3l0e7RAhXM1hQKHRIjAroQFggkMAI&url=http%3A%2F%2Fwww.track.unodc.org%2FLegalLibrary%2FLegalResources%2FEgypt%2FLaws%2FEgypt%2520Banking%2520Laws%2520and%2520Presidential%2520Decrees%2520All.pdf&usg=AFQjCNGGq0RolLjQlRXROtiQMlLa0_Ij4A&sig2=KplR09VY0q0lpMHwiPmjFw&bvm=bv.145822982,d.d24

[23] Исполнительные положения Закона № 148/2001 об ипотечном финансировании

[24] Гражданский кодекс № 131 за 1948 год

[25] Закон о труде № 12/2003

[26] В январе 2007 года Гвендолин Гриффитс заявила следующее на веб-сайте Британской ассоциации банкиров (BBA).

[27] Си Проктор, «Налоги, терроризм и банковская конфиденциальность» (2008) https://www.twobirds.com/en/news/articles/2008/tax-terrorism-and-bank-confidentiality

[28] Автоматический обмен информацией ОЭСР, доступ к которому был получен 1 февраля 2017 года по адресу http://www.oecd.org/tax/transparency/automaticexchangeofinformation.htm

[29] Там же (27)

[30] Президентский указ № 59/1990 о конфиденциальности банковских счетов

[31] там же

[32] Там же (27).